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中国人民银行25日发布公告,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以*近一个月相应期限的贷款市场的报价利率(英文简称LPR)为定价基准加点形成。新政策究竟基于怎样的考虑?执行后,房贷利息又会发生什么变化呢?
房贷利率政策为何要调整?
个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分,在改革完善LPR形成机制过程中,个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR,以更好地发挥市场作用。
同时,个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,确保定价基准平稳有序转换,保持个人住房贷款利率水平基本稳定,维护借贷双方合法权益,人民银行发布公告,明确个人住房贷款利率调整相关事项。
房贷利率以后会如何定价?
之前,房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式。
2015年10月24日至今,房贷的贷款基准利率是:一至五年(含五年)期限的为4.75%,五年以上期限的为4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上,4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
未来,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率将以*近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中,LPR由贷款市场的报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求,综合贷款风险状况,在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定,整个合同期限内都固定不变。
央行表示,定价基准转换后,全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%);二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)。
所以实际上房贷利率会上升还是下降?
这个问题上,央行明确定调,“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际*利率水平基本相当。”“与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。”
专家表示,新政公布的定价基准转换,为全国统一的*要求,央行省级分支机构将按照“因城施策”原则,按照当地房地产市场形势变化,确定各地首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
专家预计,多数地区个人住房贷款的实际利率将会基本保持不变,房价上涨较快的热点地区或将有所上升。
在还贷中的房贷利率会受影响吗?
央行明确,个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率,存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
即,早就贷款买房的人,每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还,无需更改。
刚签了房贷合同,但是还没放款,会受影响吗?
2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。
也就是说,2019年10月8日前,签了房贷合同,虽然10月8日以后才放款,也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。